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来源:新华网 8694903晚报

近日一则关于陆金所要主动剥离P2P业务的新闻,在业内传的沸沸扬扬。2014年至今,P2P网贷频频爆出跑路潮,截止2015年2月,行业累计问题平台达到494家。有平台集团背景拥有雄厚资本的陆金所主动剥离P2P业务,是否意味着P2P网贷监管政策即将呼之欲出呢? 未来P2P的监管方向有哪些? 而根据经济参考报的报道,关于互联网金融的监管政策预计上半年就会出台。今年上半年,央行下属中国金融学会将成立互联网金融分会,该分会将对互联网金融监管政策的制定提供切实建议和标准考核,预计上半年出台规范互联网金融的监管政策,而目前传闻甚广的是3000万元门槛及10倍杠杆监管政策,未来的主要监管方向预计将会围绕围绕下面几个方面着手。 首先是提高准入门槛。P2P公司虽然从事金融服务,但由于目前监管的缺失,其公司注册时完全没有任何要求,也无需备案,对注册资本金也没有要求,一些注册资本只有100万元,与从事其他业务的公司注册完全一样。有些P2P公司甚至是从信息技术有限公司或投资咨询公司转投去做P2P业务的。而目前传闻甚广的预测是会要求有至少3000万元门槛,并且可能会要求P2P企业进行备案,至少是向当地的P2P协会申报。 其次是明确P2P平台的定位。P2P平台本来应该只是提供金融交易的信息中介,不应该自己生产产品,但在现实中却恰恰相反,不少平台的标的都是自己制造的,未来的监管方向可能是强化P2P平台的信息中介功能,禁止P2P平台以资金池形式非法集资,规范平台自融、拆标等乱象,强化P2P平台的风控能力。未来监管方还可能禁止P2P平台做出对投资者资金进行风险兜底等不负责任的承诺。 再者是会在信息披露透明度做要求。如何控制坏账率提升风控能力决定着平台的生死存亡,它是悬在P2P平台上的达摩克利斯之剑。红岭创投曾被爆4笔坏账,涉及本金总额1亿元,许多投资者因坏账而无法收回本金,导致资产损失严重。坏账率与P2P平台是否有尽到足够的调查义务,是否有对项目进行风险等级评判,是否有对资金需求方进行审慎合规性的尽职调查、是否有提前向投资者做信息披露等因素有关。未来的监管方向可能将会要求P2P平台提升信息披露的透明度。 此外还有就是对投资人的保护机制。随着P2P平台问题的逐年增多,降低投资者风险将会是未来整个监管政策的核心,这其中就包括风险准备金的提取与管理,未来还可能将在P2P行业引入征信体系,并要求各企业建立数据化的风控模型,完善审核机制,降低P2P平台的坏账率。在国内,目前包括人人贷、拍拍贷都在积极推动数据化风控模型的建设,这也是监管层所乐于看到的。 监管趋严下的P2P何去何从? 面对呼之欲出的监管政策,P2P平台走到了下一个十字路口,该如何去何从呢,老兵认为有如下几个方向可以参考。 一、从综合性平台向垂直细分领域转型 以某个细分领域作为切入点,聚焦垂直细分领域,通过自身的行业优势,有效掌握融资方的真实情况,是破解风控的有效方式,也正在成为P2P平台重要的发展趋势。风投也已注意到P2P这一差异化竞争的趋势,垂直细分领域是否具有独特性已成为风投重要的考量因素之一。在已获得融资的网贷平台中不乏这样的案例,如专注信用贷款的拍拍贷、人人贷、宜人贷等,专注供应链金融的国湘资本以及各上市公司系网贷平台,专注汽车质押贷款的微贷网,专注农村金融的翼龙贷,以及专注于短期融资的短融网等。 二、从信用理财标的向实物抵押担保标的转型 P2P平台的业务模式决定着投资者的资金安全系数。相比较而言,有实物抵押担保的理财标的比仅凭信用的理财标会更安全。而目前整个P2P网贷行业更多的是提供信用标的理财标,缺少有足够风险承受能力的实物抵押担保类理财产品。例如淘当铺及其旗下爱当宝就是这样的P2P平台。以淘当铺为例,算的上是这个行业的佼佼者,网站上线不到半年就获得超过3000万美元的融资,跟时下热门的P2P信贷还有所不同,淘当铺需要一定的质押物,从手机、手表、珠宝金饰到汽车等都可以成为质押物。 目前已经跟全国5000家实体当铺合作,为线上人群匹配到能接收相应的抵押品、离用户最近的典当行是淘当铺正在做的事情。在P2P网贷市场还未成熟、P2P平台信息还不透明、投资者还不能理性看待风险、监管政策还尚未出台的行业大环境下,诸如淘当铺、爱当宝这样将传统典当行业与新潮互联网金融实现跨界融合相融合,具有实物抵押担保、典当行承诺风险变现的风控模式,无疑对于广大投资人来说具有极大诱惑力。 三、从大额标的向小额标的延伸 在信贷金融领域,根据借款额度不同,需要的风控审批手段也有不同。一般来说,超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段,实地真人考察加抵押物。目前P2P平台出现跑路潮有很大一部分原因是平台缺乏相应的风控能力所致。例如上文提到的红岭创投,在历经两次的坏账风波后,其均以兜底垫付方式,填补高额坏账。但这种模式是不健康的,其带来的恶果是无限担保只会把自身掏空,给更多的投资者带来风险。 从P2P本质上讲,P2P无论从资金实力还是风控能力,都不太具备大额标的能力,应该走差异化路线,降低金融风险。专注于100万以下的小额信贷市场不但能控制风险,同时这也是银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域,存在巨大的市场空白。 作者个人微信公众号torero2013 817 574 262 293 272 80 84 916 464 837 534 559 279 595 484 59 861 353 306 200 179 111 492 466 869 868 566 591 576 626 263 106 768 260 213 729 708 516 264 972 516 751 839 114 836 152 523 989 651 35 224 881 361 795 674 757 452 825 398 423 143 835 722 64 725 469 671 440 668 852 607 706 2 735 786 935 173 348 234 700 362 853 806 589 568 110 380 213 884 386 706 855 202 642 904 105 33 524 212 371

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